方雨涵不说话,她是知道资产端的建立难度的,如果说是像益民普惠那种线下大额信贷,或者益民贷那种线上消费分期,那都还好,难度不算特别大。
但张总肯定不会做这种重复建设的事情,明显是让自己开辟一种新的资产端出来。
现在市面上最火热的就是线下房贷、车贷,或者线上的小额现金贷。
除了这几类资产,还有什么线下3C数码分期、医美分期……
瑞民理财现在的商业模式是管道收入,收过路费的。
瑞民理财给予用户的理财收益是5%-11%,平均资金成本大概在8%-9%之间。
然后理财资金以15%的价格批发给益民贷,利差空间在6%-7%。
有益民贷兜底,不用考虑坏账问题。
有惠民单车做导流,不用考虑营销推广的问题。
最大的支出就是人员薪酬和研发投入,系统维护这一些,加起来一年撑死了也就三四千万。
根据内部预测,瑞民理财今年全年的交易额大概在250亿~300亿之间,全部折算成年化资金,大概在100亿~120亿。
毛利润在6亿~8亿之间,这部分钱还要分3~4亿给惠民单车,但算下来最终净利润也有个三四亿。
只要益民贷那边不捅出天大的坏账来,这个利润是可以长期保持,甚至上升的。
但是现在要让方雨涵自己出去建资产端,自己放贷,她多少有些没底。
“张总,你想让我们建什么资产端?”思来想去,方雨涵觉得这山芋虽然烫手,但也只能咬牙接下来了。
如果资产端都够做起来,控制好坏账,瑞民理财的盈利水平必将大幅度提升。
相比于现在的管道收入,有挑战,也蕴藏着更多的机会。
“企业贷,小微企业贷,敢不敢尝试一下。”
这个资产端也是张益达反复思考过的,消费信贷主要给老百姓借款,促进消费。但过度消费了,也容易被国家干预和监管。
小微企业贷不一样啊,这是个社会痛点,银行一般服务大企业,小企业很难贷到款。
小微企业贷扶持小微企业发展,非常响应国家号召,也是国家非常支持的一种贷款。
搞这类贷款,不怕被监管,就怕坏账太高,把放贷企业给拖死了。
“别……张总,这块骨头是最难啃的。钱赚不了两个,还破事一堆。”
方雨涵也是四十岁的中年人了,对社会各行各业了解得很清楚,一听小微企业贷,连连拒绝道。
“我知道难啃,没说让瑞民一口气做个百八十亿的放贷规模。
我们先少量做,15年做一两个亿,16年做十亿八亿,17年做个三四十亿,18年做个七八十亿,19年做到百亿规模。
用4-5年的时间来深耕这个市场,步子可以慢一点,但要走得稳健。”
张益达心中已有了定计,这个市场是难啃,但啃下来了就有护城河了,银行就算有资金成本优势,都不一定敢轻易过来抢市场。
“要做小微企业贷,必须要有两个抓手。要么有一个处于供应链顶端的企业,要么有一个抓取企业经营数据的公司。
淘宝就有这样的优势,所以它的风控数据模型建得非常好,可以给几十万几百万家企业放贷。
或者像大型制造公司,海尔、美的这些,他们有一大批供应商,有上下游供应商订单数据,可以做供应链金融。”
方雨涵显然也是对小微企业贷有研究的,知道难点和突破点在哪里。